11.10.2026
Oikeusturvavakuutus – mitä se korvaa ja miten sitä käytetään?
Oikeusturvavakuutus kattaa omat asianajo- ja oikeudenkäyntikulusi, kun joudut yksityiselämässäsi riitaan, joka voidaan viedä käräjäoikeuteen. Tällainen riita voi koskea esimerkiksi asuntokaupan virhettä, remonttia tai autokauppaa. Yleensä oikeusturvavakuutus on osa kotivakuutusta. Se ei kuitenkaan korvaa kaikkea. Omavastuu on yleensä 15–20 % kuluista, korvaukselle on yläraja, ja moni tavallinen riita on rajattu kokonaan pois, kuten avioero ja työsuhderiidat. Vastapuolen oikeudenkäyntikuluja kotivakuutuksen oikeusturva ei korvaa, ellei sinulla ole erillistä lisäturvaa.
Tässä artikkelissa kerromme, mitä oikeusturvavakuutus korvaa ja mitä ei, miten sitä käytetään ja mistä vakuutusyhtiöiden kanssa useimmin riidellään. Vertailemme myös Ifin, LähiTapiolan, OP:n, Pohjantähden, Fennian ja Turvan oikeusturvaehtoja. Artikkeli koskee yksityishenkilöiden oikeusturvavakuutusta; yritysten ja taloyhtiöiden vakuutuksissa ehdot voivat poiketa tästä. Artikkelin pohjana ovat yhtiöiden voimassa olevat vakuutusehdot sekä FINEn ja Vakuutuslautakunnan oikeusturvavakuutusta koskevia ratkaisusuosituksia.
Tärkeimmät asiat lyhyesti:
- Vakuutus korvaa omat asianajo- ja oikeudenkäyntikulusi riita-, rikos- ja hakemusasioissa, jotka voidaan viedä käräjäoikeuteen.
- Vakuutustapahtuma on riidan syntyminen eli se hetki, kun yksilöity vaatimus on kiistetty. Sitä edeltävää työtä ei yleensä korvata.
- Jos vakuutus on ollut voimassa alle kaksi vuotta, myös riidan taustalla olevien seikkojen, kuten asuntokaupan, on täytynyt syntyä vakuutuksen voimassaoloaikana.
- Omavastuu on yleensä 15–20 % kuluista (Fennian laajassa oikeusturvassa 25 %), ja vakuutusmäärä on yleensä 10 000–50 000 euroa vakuutustapahtumaa eli riitaa kohden.
- Ilmoita asiasta vakuutusyhtiölle kirjallisesti heti, kun riita syntyy. Lain mukaan määräaika on vuosi, ja se alkaa yleensä viimeistään, kun riita on syntynyt ja olet kääntynyt lakimiehen puoleen. Myöhästynyt ilmoitus vie oikeuden korvaukseen.
Lataa maksuton Yksityishenkilön oikeusturvaopas 2026 (PDF)
Laajempi opas sisältää kuuden yhtiön täydet ehtovertailut, tapausesimerkit FINEn ratkaisuista, laskuesimerkit, tarkistuslistan ja ohjeen oikeusturvailmoituksen sisällöstä.
Sisällys
Mikä on oikeusturvavakuutus?
Oikeusturvavakuutus on vakuutus oikeudenkäyntikulujen varalta. Se korvaa asianajajan tai muun lakimiehen palkkion sekä todistelusta aiheutuvat kulut, kun joudut riitaan, joka voidaan viedä käräjäoikeuteen. Kulut korvataan myös silloin, kun riita lopulta sovitaan. Vakuutusyhtiön myönteistä päätöstä siitä, että vakuutus kattaa riidan, kutsutaan oikeusturvaeduksi.
Kotivakuutuksen oikeusturva – sisältyykö se vakuutukseesi?
Kotitalouksilla oikeusturvavakuutus on yleensä osa kotivakuutusta. Ifin, LähiTapiolan ja Turvan kotivakuutuksiin oikeusturva sisältyy, OP:llä se kuuluu laajaan kotivakuutukseen, ja Fennialla ja Pohjantähdellä se valitaan erikseen. Vakuutus kattaa yleensä koko perheen: vakuutettuja ovat vakuutuksenottaja ja hänen kanssaan samassa taloudessa vakinaisesti asuvat henkilöt. Tarkista vakuutuskirjastasi, onko oikeusturva mukana ja millä vakuutusmäärällä.
Muut oikeusturvavakuutukset: auto, taloyhtiö ja yritys
Kotivakuutuksen oikeusturvan lisäksi on muita oikeusturvavakuutuksia:
- Ajoneuvon ja veneen oikeusturva liittyy auto- tai venevakuutukseen. Ajoneuvoa koskevissa riidoissa se on ensisijainen kotivakuutuksen oikeusturvaan nähden.
- Kiinteistön ja huoneiston omistajan oikeusturva kattaa esimerkiksi taloyhtiön omat riidat urakoitsijan kanssa. Yksityishenkilö voi hankkia sen myös vuokralle antamalleen asunnolle.
- Yrityksen oikeusturvavakuutus korvaa yrityksen omia asianajokuluja liiketoimintaan liittyvissä riidoissa. Se on erillinen vakuutus, ja usein se hankitaan yhdessä yrityksen vastuuvakuutuksen kanssa. Kotivakuutuksen oikeusturva ei kata yritystoimintaa. Lue lisää palveluistamme yrityksille.
- Vuokranantajan oikeusturva on joillakin yhtiöillä lisäturva tai erillinen tuote sijoitusasuntojen vuokrariitoja varten.
- Ammattiliiton jäsenetuna voi saada oikeusapua työsuhderiitoihin.
Oikeusturvavakuutus ja vastuuvakuutus – mikä ero?
Nämä sekoitetaan usein. Vastuuvakuutus korvaa vahingon, jonka olet aiheuttanut toiselle ja josta olet lain mukaan vastuussa. Esimerkiksi vuotanut astianpesukone voi vahingoittaa alakerran asuntoa. Oikeusturvavakuutus taas korvaa omat asianajokulusi riidassa. Turvia ei kuitenkaan käytetä päällekkäin. Jos naapuri vaatii sinulta korvausta vahingosta, jonka vastuuvakuutuksesi kattaa, vakuutusyhtiö selvittää asian ja hoitaa puolustuksen vastuuvakuutuksen kautta. Oikeusturva tulee kyseeseen vain, jos vastuuvakuutus ei kata vaatimusta.
Mitä oikeusturvavakuutus korvaa?
Oikeusturvavakuutus kattaa välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulut. Niitä ovat asiamiehen palkkio ja kulut sekä todistelukulut, esimerkiksi todistajien ja asiantuntijoiden kulut. Tyypillisiä korvattavia asioita ovat:
- Asunto- ja kiinteistökaupan riidat, kuten käytetyn asunnon virhe tai kiinteistökaupan salainen virhe
- remontti- ja urakkariidat oman kodin korjaamisesta
- auto- ja muut kuluttajakaupat
- vahingonkorvausriidat ja naapuririidat
- velka- ja sopimusriidat, joissa vastapuoli kiistää vaatimuksen
- rikosasiat asianomistajana, kun vaadit rikoksen perusteella vahingonkorvausta
- perintöriidat vasta käräjäoikeusvaiheessa, esimerkiksi testamentin tai perinnönjaon moite (ks. rajoitukset alla).
Korvaus ei edellytä oikeudenkäyntiä. Myös sovinnolla ratkeavan riidan kulut korvataan, kun riita on syntynyt ehtojen tarkoittamalla tavalla. OP:llä korvaus on kuitenkin rajattu: ennen käräjäoikeuden pääkäsittelyä syntyneistä kuluista ja ilman oikeudenkäyntiä ratkenneissa asioissa korvataan enintään puolet vakuutusmäärästä eli 7 000 euroa.
Muutoksenhaku on yleensä mukana. Hovioikeuden kulut korvataan, mutta korkeimman oikeuden kulut vain, jos KKO myöntää valitusluvan. OP:n ehdoissa kulut korvataan aina vain, jos muutoksenhakuun tarvittava lupa myönnetään. Tämä koskee myös hovioikeuden jatkokäsittelylupaa.
Keskeinen edellytys: asian on voitava viedä käräjäoikeuteen. Oikeusturva on rakennettu yleisiä tuomioistuimia varten. Jos asia käsitellään hallintoviranomaisessa, hallinto-oikeudessa, vakuutusoikeudessa tai markkinaoikeudessa, vakuutus ei korvaa kuluja. Esimerkiksi tekijänoikeushyvitystä koskeva vaatimus elokuvan jakamisesta kuuluu markkinaoikeudelle, joten kotivakuutuksen oikeusturva ei kata sitä (FINE-87161-Z7Z8Z7). Asiamiehen kulut kuluttajariitalautakunnassa ja Vakuutuslautakunnassa korvaavat LähiTapiola ja Turva, Fennia osittain. Muiden yhtiöiden ehdoissa asiasta ei ole nimenomaista määräystä.
Mitä oikeusturvavakuutus ei korvaa?
Oikeusturvavakuutuksessa on paljon rajoituksia. Yleisimmät ovat seuraavat:
- Avioero, avoero ja ositus. Eroon liittyvät varallisuusriidat on rajattu pois kaikilla yhtiöillä. Tämä koskee myös avopuolisoiden omaisuuden erottelua.
- Lapsen huolto, asuminen, tapaaminen ja elatus. Kun näistä sovitaan tai päätetään ensimmäistä kertaa, esimerkiksi eron yhteydessä, kuluja ei korvata. Muutosasia on eri asia: jos jo vahvistettua sopimusta tai tuomioistuimen päätöstä haetaan muutettavaksi olosuhteiden muututtua, If, LähiTapiola, Turva ja Pohjantähti korvaavat riidan kerran kolmessa vuodessa. OP ja Fennia eivät korvaa lapsiasioita lainkaan.
- Työ, ammatti ja elinkeino. Työsuhderiidat, yritystoiminta ja sijoitustoiminta on rajattu pois. Pois on rajattu myös yksittäinen suuri sijoitus: yli 85 000 euron sijoitus Ifillä, OP:llä ja Pohjantähdellä ja yli 100 000 euron sijoitus muilla.
- Muu kuin oma koti. Vakuutus kattaa yleensä vain vakinaisen asuntosi ja omassa käytössäsi olevan vapaa-ajan asunnon. Vuokralle annettu sijoitusasunto ei pääsääntöisesti kuulu turvaan. OP ja Fennia kattavat kuitenkin lisäksi yhden muun asunnon.
- Yhteisomistus. If, LähiTapiola ja Turva rajaavat pois yhteisomistussuhteeseen liittyvät asiat, esimerkiksi yhteisomistajien väliset riidat yhteisestä omaisuudesta, ja OP yhteisomistussuhteen purkamisen. Esimerkiksi yhteisen asunnon myynti jää näillä yhtiöillä turvan ulkopuolelle.
- Syyttäjän ajama syyte. Jos syyttäjä syyttää sinua rikoksesta, puolustuskuluja ei korvata. Poikkeuksena on If, joka korvaa puolustuskulut rajatusti (ks. vertailu alla).
- Hallintoasiat, kuten verotus, sosiaaliturva, lastensuojelu ja rakennusluvat.
- Kiistämättömät saatavat ja maksukyvyttömyys. Pelkkä perintä, konkurssi, ulosotto ja velkajärjestely eivät kuulu turvaan.
- Pesänjakajan, pesänselvittäjän, edunvalvojan ja uskotun miehen määrääminen.
- Riidat samassa taloudessa vakuutettujen kesken sekä riita oman vakuutusyhtiön kanssa siitä, korvataanko kulut oikeusturvavakuutuksesta.
- Vähäiset asiat. Useimpien yhtiöiden ehdoissa on rajattu pois asiat, joilla on vakuutetulle vain vähäinen merkitys.
Lisäksi tietyt kulut jäävät yleensä korvaamatta:
- vastapuolen oikeudenkäyntikulut, jotka sinut tuomitaan maksamaan, ellei sinulla ole lisäturvaa
- riitaa edeltävä työ, esimerkiksi vaatimuskirje, joka on laadittu ennen kuin vastapuoli on kiistänyt vaatimuksen
- tuomion täytäntöönpano ja ulosotto
- oma työsi, ansionmenetyksesi ja matkasi
- rikosilmoitus ja esitutkinta (korvausvaatimusta koskeva työ voi kuitenkin olla korvattavaa, jos vastapuoli on jo kiistänyt vaatimuksen)
- oikeustieteelliset asiantuntijalausunnot
- asiamiehen vaihtamisesta aiheutuvat lisäkulut.
Perintöriidat: oikeusturvasta on yleensä vähän apua
Perintöasioissa oikeusturvavakuutus korvaa kuluja harvemmin kuin moni olettaa. Perunkirjoitus, pesänselvitys ja perinnönjako eivät ole käräjäoikeuteen vietäviä riita-asioita. Siksi asianajajan käyttämistä niissä ei korvata, vaikka osakkaat olisivat riidoissa. Myös pesänjakajan hakemisen kulut on rajattu pois.
Korvattavia kuluja voi syntyä vasta, kun riita voidaan viedä käräjäoikeuteen. Näin on esimerkiksi silloin, kun toimitettua perinnönjakoa tai testamenttia moititaan kanteella tai kun lakiosan täydennystä vaaditaan kanteella. FINE on todennut ratkaisussaan FINE-010375 (2018), että pelkkä lakiosavaatimus ei vielä ole vakuutustapahtuma. Kulut korvattiin vasta siitä lähtien, kun lakiosan täydennystä vaadittiin. Huomaa myös yhteisomistusta koskeva rajaus, jonka yhtiöt tulkitsevat laajasti. Lue lisää perintöriidoista sivultamme perintöasianajaja.
Työsuhderiidat: tarkista ammattiliiton etu
Kotivakuutuksen oikeusturva ei korvaa työsuhteeseen liittyviä riitoja, esimerkiksi perusteetonta irtisanomista tai palkkasaatavia. Ammattiliiton jäsenenä saat usein oikeusapua liitolta. Jos liitto ei aja asiaasi, katso työsuhdeasiat yksityisille.
Oikeusturvavakuutuksen omavastuu ja enimmäiskorvaus
Oikeusturvavakuutus ei koskaan korvaa kaikkia kuluja. Ennen kuin ryhdyt riitaan, laske, paljonko sinulle voi jäädä maksettavaksi. Toimistomme palkkioista kerromme hinnastossa.
Omavastuu on prosenttiosuus korvattavista kuluista, ja sille on yleensä vähimmäismäärä. Ifillä omavastuu on 20 % (vähintään 170 €), useimmilla muilla 15 % ja Fennian laajassa oikeusturvassa 25 % (vähintään 340 €).
Vakuutusmäärä on vakuutusyhtiön enimmäiskorvaus yhtä vakuutustapahtumaa eli riitaa kohden. Valittavissa on yleensä 10 000–50 000 euroa, ja määrä näkyy vakuutuskirjassasi.
Esimerkki: Asuntokaupan virhettä koskeva riita ratkeaa käräjäoikeudessa, ja oma asianajolaskusi on 8 000 euroa. Vakuutusmäärä on 20 000 euroa ja omavastuu 15 %. Jos koko lasku hyväksytään kohtuulliseksi, maksat itse 1 200 euroa ja vakuutusyhtiö korvaa 6 800 euroa. Jos lasku olisi 14 000 euroa ja vakuutusmäärä 10 000 euroa, vakuutusyhtiö maksaisi enintään 10 000 euroa ja sinulle jäisi maksettavaksi 4 000 euroa. Summa muodostuu 2 100 euron omavastuusta ja 1 900 eurosta, jotka ylittävät vakuutusmäärän.
Lisäksi korvausta rajoittavat nämä säännöt:
- Kohtuullisuus. Vakuutus korvaa vain välttämättömät ja kohtuulliset kulut. Kohtuullisuutta arvioidaan samoin perustein kuin tuomioistuimessa (oikeudenkäymiskaaren 21 luku). Arvioon vaikuttavat riidan arvo, asian vaikeus ja laajuus sekä työn määrä ja laatu.
- Kaksinkertainen riidan arvo. Rahariidassa korvattaviksi kuluiksi luetaan yleensä enintään kaksi kertaa riidan arvo. Jos riita koskee 3 000 euroa, korvattavia kuluja on enintään 6 000 euroa, ja niistä vähennetään vielä omavastuu. Fennialla tämä katto koskee vain asioita, joissa sinä esität vaatimuksen.
- Tuomioistuimen kuluratkaisu. Kun voitat jutun, vakuutus korvaa enintään sen määrän, jonka tuomioistuin velvoitti vastapuolen maksamaan. Poikkeus tehdään, jos tuomioistuin on nimenomaisesti katsonut, että sinun on itse vastattava kuluistasi.
- Oma kuluvaatimus. Korvaus on enintään se määrä, jonka olet vaatinut vastapuolelta oikeudenkäyntikuluina.
- Vastapuolen maksama korvaus. Jos vastapuoli maksaa kulusi, korvaus kuuluu vakuutusyhtiölle siltä osin kuin yhtiö on maksanut kuluja.
Oikeusapu voi täydentää vakuutusta. Jos sinulla on asian kattava oikeusturvavakuutus, oikeusapua ei lähtökohtaisesti myönnetä. Jos olet taloudellisen asemasi perusteella oikeutettu maksuttomaan oikeusapuun, oikeusapua voidaan myöntää omavastuun maksamiseen. Tuomioistuin voi erityisistä syistä myöntää oikeusapua myös vakuutusmäärän ylittäviin kuluihin (oikeusapulain 3 b §).
Milloin oikeusturvavakuutus on voimassa? Kahden vuoden sääntö
Suurin osa oikeusturvavakuutuksen riidoista koskee sitä, milloin riita syntyi ja oliko vakuutus silloin voimassa. Nämä kolme sääntöä kannattaa tuntea.
1. Vakuutustapahtuma on riidan syntyminen
Riita syntyy, kun perusteeltaan ja määrältään yksilöity vaatimus on kiistetty. Vaatimuksen voi esittää sinä tai vastapuoli. Pelkkä erimielisyys tai reklamaatio ei vielä riitä. Vakuutuksen on oltava voimassa sillä hetkellä, kun vaatimus kiistetään.
Riidan syntymistä edeltävää työtä ei korvata. Vakuutuslautakunnan ratkaisussa FINE-82154-L8S1Y2 (2026) lakimies laati vaatimuskirjeen ja kävi kirjeenvaihtoa vastapuolen ja sen vastuuvakuutusyhtiön kanssa. Riita syntyi vasta, kun vastuuvakuutusyhtiö antoi kielteisen päätöksen. Sitä edeltänyt 11,75 tunnin työ (3 074,75 €) jäi asiakkaan maksettavaksi, eikä lautakunta pitänyt ehtoa kohtuuttomana.
LähiTapiolan ja Turvan ehdoissa on tähän poikkeus: ennen riidan syntymistä hankittu selvitys, esimerkiksi asiantuntijan tekemä tutkimus, voidaan korvata, jos sitä käytetään myöhemmin todisteena.
2. Kahden vuoden sääntö
Jos vakuutus on ollut voimassa alle kaksi vuotta, kun riita syntyy, myös niiden seikkojen, joihin riita perustuu, on täytynyt syntyä vakuutuksen voimassaoloaikana.
Esimerkki: Ostit asunnon maaliskuussa 2025. Sinulla ei ollut aiemmin oikeusturvavakuutusta, ja otit kotivakuutuksen vasta kesäkuussa, kun muutit asuntoon. Myyjä kiistää virhevaatimuksesi helmikuussa 2026. Vakuutus on ollut voimassa alle kaksi vuotta, ja riita perustuu kauppaan, joka tehtiin ennen vakuutuksen alkamista. Oikeusturva ei korvaa kuluja.
Voimassaoloaikaan lasketaan myös aiemmat oikeusturvavakuutukset, myös toisessa yhtiössä, jos turva on jatkunut yhtäjaksoisesti ja sisällöltään vastaavana. Jos sinulla olisi esimerkissä ollut edellisessä kodissasi oikeusturvavakuutus ja se olisi jatkunut uuteen asuntoon ilman katkoa, kuluja olisi voitu korvata.
3. Katkokset ja laajennukset
Lyhytkin katko vakuutuksessa voi viedä oikeusturvan. FINEn ratkaisussa FINE-86210-G2L0L8 (2026) vakuutusmaksut oli maksettu useita kertoja myöhässä. Vakuutus oli joka kerta päättynyt ja tullut uudelleen voimaan vasta maksua seuraavana päivänä. Katkojen vuoksi vakuutus oli ollut yhtäjaksoisesti voimassa vain vajaat kolme viikkoa ennen riidan syntymistä, joten vuonna 2015 tehtyä kiinteistökauppaa koskevaan riitaan ei saatu oikeusturvaa.
Sama koskee vakuutusmäärän korotusta ja muuta laajennusta. Ifin, LähiTapiolan ja Turvan ehdoissa laajennus koskee kahden ensimmäisen vuoden ajan vain seikkoja, jotka ovat syntyneet laajennuksen jälkeen. Pohjantähdellä rajaus on voimassa ilman aikarajaa. Vakuutuksen ottaminen tai korottaminen vasta riidan uhatessa ei siis yleensä auta.
Vakuutusmäärän korotus ei auta myöskään jo syntyneessä riidassa. Ratkaisussa FINE-78337-H2V1P5 (2026) sama kosteusvaurio katsottiin yhdeksi vakuutustapahtumaksi, ja vakuutusmäärä määräytyi ensimmäisen kiistämisen ajankohdan mukaan, vaikka määrää oli myöhemmin korotettu.
Vinkki: Kun muutat tai vaihdat vakuutusyhtiötä, varmista, että uusi oikeusturva alkaa samana päivänä kuin vanha päättyy. Maksa vakuutusmaksut ajallaan.
Näin käytät oikeusturvavakuutusta ja haet oikeusturvaetua
- Tarkista vakuutuskirja. Katso, onko oikeusturva mukana, mikä on vakuutusmäärä ja omavastuu ja onko sinulla lisäturvia, kuten vastapuolen kulujen turva. Vakuutuskirjasta näet myös, mitä ehtoversiota vakuutukseesi sovelletaan.
- Esitä vaatimus kirjallisesti ja säilytä vastaus. Yksilöi vaatimus: mitä vaadit, millä perusteella ja paljonko. Kun vastapuoli kiistää vaatimuksen, riita on syntynyt. Kiisto voi tulla myös vastapuolen vakuutusyhtiöltä. Jos vastapuoli esittää vaatimuksen sinulle, riita syntyy, kun kiistät sen.
- Ilmoita vakuutusyhtiölle kirjallisesti ennen kuin kuluja syntyy. LähiTapiola, OP, Fennia ja Turva edellyttävät ilmoitusta etukäteen ja Pohjantähti kirjallista ilmoitusta. Liitä mukaan vaatimus, kiistävä vastaus ja keskeiset asiakirjat. Tee ilmoitus kirjallisesti, jotta voit myöhemmin näyttää sen.
- Huomioi vuoden määräaika. Korvausta on haettava vuoden kuluessa siitä, kun sait tietää vakuutustapahtumasta ja sen seurauksista (vakuutussopimuslain 73 §). FINEn linjan mukaan määräaika alkaa yleensä viimeistään silloin, kun riita on syntynyt ja olet kääntynyt lakimiehen puoleen. Myöhästymisen syyllä ei ole merkitystä. Määräaika perustuu lakiin, joten se koskee kaikkia vakuutuksia, vaikka sitä ei toistettaisi oikeusturvaehdoissa, eikä yksityishenkilön vakuutuksessa ehdoilla voi poiketa siitä vakuutuksenottajan vahingoksi. Ratkaisussa FINE-81402-B4H0B2 (2026) vastapuoli kiisti vaatimuksen maaliskuussa 2023, mutta oikeusturvailmoitus tehtiin vasta heinäkuussa 2025. Oikeus korvaukseen oli menetetty.
- Lue korvauspäätös tarkasti. Myönteinen päätös koskee vain sitä riitaa ja sitä vastapuolta, joita hakemus koski. Ratkaisussa FINE-82959-J4B0K6 (2026) oikeusturva oli myönnetty riitaan autoliikettä vastaan. Kun vaatimuksia esitettiin myöhemmin myös auton rahoittaneelle rahoitusyhtiölle, niiden kuluja ei korvattu, koska oikeusturvaetua ei ollut haettu eikä myönnetty riitaan rahoitusyhtiötä vastaan ja vaatimuksista oli lopulta luovuttu. Jos riita laajenee uuteen vastapuoleen, hae uusi päätös.
- Valitse asiamies. Saat valita asianajajan itse. Asiamiehen on oltava asianajaja tai muu yhtiön ehdoissa hyväksytty lakimies, yleensä luvan saanut oikeudenkäyntiavustaja. Vaatimukset vaihtelevat yhtiöittäin.
- Vaadi kulusi vastapuolelta täysimääräisinä, myös sovintoneuvotteluissa. Jos luovut kulujen vaatimisesta ilman perusteltua syytä, vakuutusyhtiö voi alentaa korvausta.
- Tarkista sovintoehdot ennen allekirjoittamista. Ehto, jonka mukaan ”kumpikin vastaa omista kuluistaan”, kattaa vakiintuneen tulkinnan mukaan koko oikeudenkäynnin kulut. Ratkaisussa FINE-047025 (2022) taloyhtiö oli voittanut käräjäoikeudessa, mutta sopi hovioikeusvaiheessa tällaisella ehdolla. Vakuutusyhtiö sai periä takaisin 6 698,90 euroa, koska vastapuolen maksettaviksi tuomittuja kuluja ei voitu enää periä. Ifin ja OP:n ehdoissa on lisäksi sääntö, jonka mukaan sovinto, jossa saat vähemmän kuin vähimmäisomavastuun verran, rinnastetaan vaatimuksesta luopumiseen. Silloin kuluja ei korvata.
- Toimita lasku vakuutusyhtiölle tai anna asiamiehesi toimittaa se. Vakuutusyhtiön on maksettava korvaus tai ilmoitettava kieltäytymisestä kuukauden kuluessa siitä, kun se on saanut tarvittavat asiakirjat ja tiedot. Omavastuun maksat itse. Sovinnon jälkeinen työ, kuten sovinnon noudattamisen valvonta, ei ole enää korvattavaa, ellei synny uutta riitaa.
Jos vakuutusyhtiö kieltäytyy korvaamasta, pyydä kirjallinen ja perusteltu päätös. Voit hakea muutosta yhtiön sisäisessä muutoksenhaussa ja pyytää maksutonta ratkaisusuositusta FINEltä. FINEn suositukset eivät sido, mutta yhtiöt noudattavat niitä yleensä. Oikeusturvavakuutus ei kuitenkaan korvaa kuluja riidasta, joka koskee sen omaa korvattavuutta.
Oikeusturvavakuutusten vertailu 2026: If, LähiTapiola, OP, Pohjantähti, Fennia ja Turva
Vertailimme kuuden yhtiön kotivakuutuksen oikeusturvaehtoja (tilanne 10.10.2026). Ehdot ovat rakenteeltaan ja suurelta osin sanamuodoltaan samanlaiset, ja LähiTapiolan ja Turvan ehdot ovat käytännössä samat. Erot löytyvät vakuutusmääristä, omavastuista, voimassaoloalueesta ja muutamasta rajoituksesta.
Taulukko 1. Vakuutusmäärä, omavastuu ja voimassaoloalue
| Yhtiö | Vakuutusmäärä vakuutustapahtumaa kohden | Omavastuu | Voimassaoloalue |
|---|---|---|---|
| If | 10 000 tai 20 000 € (Laaja oikeusturva 20 000 €) | 20 %, vähintään 170 € | Pohjoismaat; matkoilla koko maailma (matka enintään vuoden) |
| LähiTapiola | 10 000, 20 000 tai 50 000 € | 15 % | Pohjoismaat |
| OP | 14 000 €; ennen pääkäsittelyä syntyneistä kuluista ja ilman oikeudenkäyntiä ratkenneissa asioissa enintään 7 000 € | 15 %, vähintään 200 € | Pohjoismaat |
| Pohjantähti | Vakuutuskirjan mukainen | 15 %, vähintään vakuutuskirjan mukainen euromäärä | Suomi; matkoilla (enintään 90 vrk) myös ulkomaat |
| Fennia | 10 000 € (laaja 20 000 €) | 15 %, vähintään 170 € (laaja 25 %, vähintään 340 €) | Suomi |
| Turva | 10 000, 20 000 tai 50 000 € | 15 % | Pohjoismaat |
Taulukko 2. Keskeiset erot korvauspiirissä
| Yhtiö | Vastapuolen kulut | Lapsiasian muutosriita | Yhteisomistuksen purkaminen | Asiamies kuluttajariita- tai vakuutuslautakunnassa |
|---|---|---|---|---|
| If | Laajassa oikeusturvassa (vain tuomitut) | Kyllä, kerran 3 vuodessa | Ei | Ei nimenomaista ehtoa |
| LähiTapiola | Lisäturvana (vain tuomitut) | Kyllä, kerran 3 vuodessa | Ei | Kyllä |
| OP | Ei saatavilla | Ei | Ei | Ei nimenomaista ehtoa |
| Pohjantähti | Jos erikseen sovittu vakuutuskirjassa | Kyllä (huolto, tapaaminen, elatus), 3 vuoden välein | Voi kuulua turvaan | Ei nimenomaista ehtoa |
| Fennia | Laajassa oikeusturvassa (tuomitut ja sovitut) | Ei | Voi kuulua turvaan | Osittain (enintään 50 % vakuutusmäärästä, laajassa 25 %) |
| Turva | Lisäturvana (vain tuomitut) | Kyllä, kerran 3 vuodessa | Ei | Kyllä |
Eroon liittyvät varallisuusriidat on rajattu pois kaikilla yhtiöillä, myös Fennialla ja Pohjantähdellä.
Ifin oikeusturvavakuutus
Oikeusturva sisältyy Ifin kotivakuutukseen kaikilla turvatasoilla. Vakuutusmäärä on 10 000 tai 20 000 euroa, ja omavastuu on 20 % (vähintään 170 €). Laaja oikeusturva korvaa myös vastapuolelle tuomitut oikeudenkäyntikulut, ja siihen kuuluu identiteettivarkausturva. If on ainoa vertailun yhtiöistä, joka korvaa puolustuskulut syyttäjän ajamassa rikosasiassa. Korvaus edellyttää, että syyte ei koske tahallista tekoa, törkeää huolimattomuutta tai törkeää varomattomuutta, ja ylinopeuteen ja päihtymykseen perustuvat liikennerikokset on rajattu pois. Jos tahallista tekoa koskeva syyte hylätään, kulut korvataan jälkikäteen. Jos syyte hylätään kokonaan, kulut haetaan valtiolta eikä Ifiltä.
LähiTapiolan ja Turvan oikeusturvavakuutus
LähiTapiolan ja Turvan ehdot ovat käytännössä samat. Oikeusturva sisältyy kotivakuutukseen, ja vakuutusmäärän voi valita 10 000, 20 000 tai 50 000 euron väliltä. Omavastuu on 15 %. Vastapuolen oikeudenkäyntikulujen varalle saa lisäturvan. Molemmat korvaavat asiamiehen kulut myös kuluttajariitalautakunnassa ja Vakuutuslautakunnassa sekä ennen riidan syntymistä hankitun selvityksen, jos sitä käytetään todisteena. Turvalla on lisäksi vuokranantajan oikeusturvan laajennus.
OP:n oikeusturvavakuutus
OP:llä oikeusturva kuuluu laajaan kotivakuutukseen. Vakuutusmäärä on kiinteä 14 000 euroa, mutta ennen käräjäoikeuden pääkäsittelyä syntyneistä kuluista ja ilman oikeudenkäyntiä ratkenneissa asioissa korvataan enintään 7 000 euroa. Omavastuu on 15 % (vähintään 200 €). OP rajaa pois moottoriajoneuvot ja rekisteröitävät veneet kokonaan, eikä se korvaa lapsiasioita. Muutoksenhaun kulut korvataan vain, jos tarvittava lupa myönnetään, myös hovioikeudessa. Vastapuolen kulujen lisäturvaa ei ole. Vakinaisen ja vapaa-ajan asunnon lisäksi turva kattaa enintään yhden muun asunnon.
Pohjantähden oikeusturvavakuutus
Pohjantähdellä oikeusturva on kotivakuutuksen lisävalinta. Vakuutusmäärä merkitään vakuutuskirjaan, ja yhden vakuutuskauden tapahtumista korvataan yhteensä enintään kaksinkertainen vakuutusmäärä. Omavastuu on 15 %, vähintään vakuutuskirjaan merkitty euromäärä. Turva koskee Suomessa käsiteltäviä asioita sekä enintään 90 vuorokauden matkoilla sattuneita asioita. Asuntoja ja kiinteistöjä koskevissa riidoissa turva koskee vain Pohjantähtiturvalla vakuutettua tai vakuutuskirjaan merkittyä kohdetta. Yhteisomistuksen purkamista ei ole rajattu pois, jos riita ei liity eroon.
Fennian oikeusturvavakuutus
Fennialla oikeusturva otetaan kotivakuutuksen yhteyteen perus- tai laajana turvana. Perusturvan vakuutusmäärä on 10 000 euroa ja omavastuu 15 % (vähintään 170 €). Laajassa turvassa vakuutusmäärä on 20 000 euroa ja omavastuu 25 % (vähintään 340 €), ja se korvaa myös vastapuolelle tuomitut ja sovitut kulut. Turva koskee vain Suomessa käsiteltäviä asioita. Fennia ei korvaa lapsiasioita, mutta yhteisomistuksen purkamista se ei ole rajannut pois, jos riita ei liity eroon. Lautakuntakäsittelyn kulut korvataan rajatusti, ja vakinaisen ja vapaa-ajan asunnon lisäksi turva kattaa enintään yhden muun asunnon.
Vertailu perustuu yhtiöiden verkkosivuillaan 10.10.2026 julkaisemiin vakuutusehtoihin ja tuoteselosteisiin. Euromäärät ovat tuoteselosteista. Sinun vakuutukseesi sovelletaan vakuutuskirjaan merkittyä ehtoversiota, joka voi poiketa tästä.
Mistä oikeusturvavakuutuksessa riidellään? FINEn ratkaisujen opetukset
Kävimme läpi FINEn ja Vakuutuslautakunnan oikeusturvavakuutusta koskevia ratkaisusuosituksia vuosilta 2003–2026 ja luokittelimme ne riidan aiheen mukaan. Yleisimmät riidanaiheet olivat yleisimmästä alkaen:
- milloin riita syntyi ja oliko vakuutus voimassa riittävän kauan (kahden vuoden sääntö)
- kulujen määrä ja kohtuullisuus
- asuntoa tai kiinteistöä koskevat rajoitukset
- vakuutuksen voimassaolo, tiedonanto ja maksamatta jääneet vakuutusmaksut
- työ, elinkeino ja muu ansiotoiminta
- vakuutusmäärä, omavastuu ja se, onko kyse yhdestä vai useammasta riidasta.
Ratkaisuista voi tehdä seuraavat havainnot:
- Riidan syntymishetkellä on suurin merkitys. Lautakunta soveltaa ehtoa sen sanamuodon mukaan. Kulut korvataan vasta siitä lähtien, kun yksilöity vaatimus on kiistetty (FINE-82154-L8S1Y2).
- Laskusta voidaan korvata vain osa. Kohtuullisuutta arvioidaan kokonaisuutena. Tavanomaisessa autokauppariidassa, joka sovittiin ilman oikeudenkäyntiä, vakuutusyhtiö korvasi noin 16–17 tuntia laskutetusta 27,5 tunnista, ja FINE piti ratkaisua asianmukaisena (FINE-82959-J4B0K6).
- Vakinainen asunto ratkaistaan yleensä väestötietojärjestelmän perusteella. Ratkaisussa FINE-79565-M1D2C2 (2026) riita koski omakotitaloa, jonka vakuutettu omisti. Hänen osoitteensa ei kuitenkaan ollut talossa riidan syntyessä, joten talo ei ollut hänen vakinainen asuntonsa, eikä oikeusturvaa myönnetty.
- ”Liittyy” tarkoittaa laajaa rajausta. Kun ehdon mukaan pois on rajattu asia, joka liittyy esimerkiksi yhteisomistukseen tai muuhun kuin omaan asuntoon, riittää looginen ja todettavissa oleva yhteys. Riidan ei tarvitse suoraan koskea rajattua asiaa.
- Yhtiön on kerrottava uusista rajoituksista selvästi. Ratkaisussa FINE-78126-V8V3C9 (2026) yhtiö oli lisännyt vakuutuksen uudistuksessa yhteisomistusta koskevan rajoituksen. Aiemman vakuutuskirjan mukaan rajoitusta ei sovellettu, eikä uudesta rajoituksesta kerrottu asiakkaalle selvästi. Lautakunta suositti oikeusturvan myöntämistä.
- Vetoaminen ehdon kohtuuttomuuteen onnistuu harvoin. Lautakunta viittaa johdonmukaisesti korkeimman oikeuden ratkaisuihin KKO 1993:18 ja KKO 2001:135. Niiden mukaan sovitteluun, joka laajentaisi vakuutusturvaa yli sen, mistä on selvästi sovittu, on suhtauduttava pidättyvästi.
Usein kysyttyä oikeusturvavakuutuksesta
Mitä oikeusturvavakuutus korvaa ja kattaa?
Se korvaa omat välttämättömät ja kohtuulliset asianajo- ja oikeudenkäyntikulusi yksityiselämään liittyvissä riita-, rikos- ja hakemusasioissa, jotka voidaan viedä käräjäoikeuteen. Tällaisia ovat esimerkiksi asuntokaupan virhe, remonttiriita ja autokauppa. Omavastuu vähennetään korvauksesta, ja korvaus on enintään vakuutusmäärän suuruinen.
Korvaako oikeusturvavakuutus vastapuolen oikeudenkäyntikulut, jos häviän?
Ei yleensä. Vastapuolen kulut korvataan pääsääntöisesti vain, jos sinulla on erillinen lisäturva. Poikkeuksena kaikki kuusi yhtiötä korvaavat tuomitut vastapuolen kulut, jos sinua on avustanut kuluttaja-asiamies tai vastapuoli on jättänyt noudattamatta sinulle myönteistä lautakunnan ratkaisua. Sellaisen tarjoavat esimerkiksi If (Laaja oikeusturva), LähiTapiola, Turva ja Fennia (laaja oikeusturva). OP:llä tällaista turvaa ei ole.
Korvaako oikeusturvavakuutus avioeron tai huoltajuusriidan?
Avioeroa, ositusta ja eroon liittyviä omaisuusriitoja se ei korvaa. Lapsen huoltoa, asumista, tapaamista ja elatusta koskevia kuluja ei korvata, kun asiasta sovitaan tai päätetään ensimmäistä kertaa, esimerkiksi eron yhteydessä. Jos jo vahvistettua sopimusta tai päätöstä haetaan muutettavaksi olosuhteiden muututtua, If, LähiTapiola, Turva ja Pohjantähti korvaavat muutosriidan kerran kolmessa vuodessa. OP ja Fennia eivät korvaa lapsiasioita.
Paljonko oikeusturvavakuutuksen omavastuu on?
Yleensä 15–20 % korvattavista kuluista, ja omavastuulle on usein vähimmäismäärä, esimerkiksi 170 tai 200 euroa. Fennian laajassa oikeusturvassa omavastuu on 25 %. Tarkka omavastuu on merkitty vakuutuskirjaasi.
Saanko valita asianajajan itse?
Kyllä. Asiamiehen on yleensä oltava asianajaja tai luvan saanut oikeudenkäyntiavustaja.
Kuinka kauan oikeusturvavakuutuksen pitää olla voimassa?
Riidan pitää syntyä vakuutuksen voimassaoloaikana. Jos vakuutus on ollut voimassa alle kaksi vuotta, myös riidan taustan, esimerkiksi asuntokaupan, on täytynyt syntyä vakuutuksen aikana. Aiemmat yhtäjaksoiset oikeusturvavakuutukset lasketaan mukaan.
Korvaako oikeusturvavakuutus perintöriidan?
Perunkirjoitusta, pesänselvitystä ja perinnönjakoa se ei korvaa. Korvattavia kuluja voi syntyä, kun riita viedään käräjäoikeuteen, esimerkiksi kun testamenttia tai toimitettua perinnönjakoa moititaan tai kun lakiosan täydennystä vaaditaan. Yhteisomistusta koskeva rajaus voi silti estää korvauksen.
Voiko oikeusturvavakuutuksen ottaa, kun riita on jo alkanut?
Voi, mutta se ei auta jo syntyneessä riidassa. Vakuutus korvaa vain riidat, jotka syntyvät sen voimassa ollessa. Kahden ensimmäisen vuoden aikana myös riidan taustan on täytynyt syntyä vakuutuksen aikana, ellei sinulla ole ollut aiempaa yhtäjaksoista oikeusturvavakuutusta.
Mikä on oikeusturvaetu?
Oikeusturvaetu on vakuutusyhtiön myönteinen päätös siitä, että oikeusturvavakuutus kattaa riidan. Päätös koskee vain sitä riitaa ja sitä vastapuolta, joita hakemus koski. Varsinainen korvaus maksetaan yleensä vasta, kun asia on ratkaistu tuomiolla tai sovinnolla.
Korvaako oikeusturvavakuutus rikosasian?
Asianomistajana eli rikoksen uhrina saat korvauksen kuluista, jotka aiheutuvat rikokseen perustuvasta vahingonkorvausvaatimuksesta. Jos syyttäjä syyttää sinua, puolustuskuluja ei yleensä korvata. Ifin ehdoissa on tähän rajattu poikkeus. Rikosilmoituksen ja esitutkinnan kulut on rajattu ehdoissa pois. Jos vastapuoli kiistää korvausvaatimuksesi jo esitutkinnassa, vaatimusta koskeva työ voi kuitenkin tulla korvattavaksi riita-asiana.
Tarvitsetko apua oikeusturvavakuutuksen kanssa?
Selvitämme, kattaako oikeusturvavakuutuksesi asiasi, ja haemme oikeusturvaedun vakuutusyhtiöltä puolestasi. Hoidamme riita- ja rikosasioita Helsingissä ja koko pääkaupunkiseudulla, esimerkiksi asuntokaupan virheitä, urakkariitoja ja kuluttajariitoja.
Soita 029 3500 300 tai jätä yhteydenottopyyntö. Alkuneuvottelu toimistollamme on maksuton, jos se ei johda toimeksiantoon.
Haluatko kaikki yksityiskohdat? Oppaassa ovat yhtiöiden täydet ehtovertailut, tapausesimerkit, laskuesimerkit, tarkistuslista ja ohje oikeusturvailmoituksen sisällöstä.
Lue myös: